— На что обратить внимание в кредитном договоре?
ВАЖНО! Подписывать договор можно только когда:
- все предварительные устные договоренности точно отражены в договоре;
- все прописанные в нем условия понятны заемщику и не нарушают его права.
Кредитный договор заключается только в письменной форме .
- Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Кредитный договор состоит из общих условий и индивидуальных условий.
- Общие условия одинаковые для всех заемщиков конкретной финансовой организации.
- Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются банком и заемщиком индивидуально.
Если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным, то применяются индивидуальные условия.
Наиболее существенными индивидуальными условиями, на которые необходимо обратить внимание при заключении кредитного договора, являются:
- размер предоставляемого кредита;
- срок и порядок предоставления денег заемщику;
- сроки и порядок возврата полученного кредита (в т.ч. график платежей);
- размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом;
- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (при каких обстоятельствах наступает и в чем выражается).
Кредитным договором также могут быть установлены:
- цели использования заемщиком кредита,
- предусмотрен запрет уступки банком третьим лицам прав по кредитному договору,
- порядок досрочного погашения кредита,
- определен способ обмена информацией между банком и заемщиком.
- Практически всегда в кредитном договоре есть пункт, подтверждающий согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита.
Получив для ознакомления экземпляр кредитного договора, заемщик имеет право внимательно ознакомиться со всеми условиями и задать представителю банка все возникшие вопросы.
У заемщика по закону есть 5 дней на то, чтобы изучить предложение банка.
Согласно Закону «О потребительском кредите (займе)» банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком.
В первую очередь нужно внимательно проверить:
- Название и реквизиты банка,
- реквизиты и паспортные данные заемщика.
- проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор (попросить доверенность)
- сумму кредита и размер процентов.
- График платежей, который должен содержать точные сроки и размеры ежемесячных платежей.
Условия, явно нарушающие права заемщиков:
При оформлении потребительского кредита банки регулярно пытаются убедить заемщиков в необходимости оформления страховки (в т.ч. страхования жизни, здоровья и от потери работы), обещая при этом более низкие проценты по кредиту и уменьшение риска отказа в выдаче. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.
Заемщикам часто навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги.
Банк вправе требовать их оплаты только в случае, если заемщик письменно подтвердил свое желание получать дополнительные услуги.
- СМС-информирование
- услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату и прочее.
Банк вправе требовать их оплаты только в случае, если заемщик письменно подтвердил свое желание получать дополнительные услуги.
Действующее законодательство не дает банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора.
- внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.
Пользуясь правом сторон на согласование в договоре момента доставки юридически значимых сообщений, предусмотренным ГК РФ, банк может включить в договор условие о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 10 или 15 дней с момента отправки).
- Такое условие явно ухудшает положение заемщика, т.к. даже не дождавшись фактической доставки корреспонденции, он может быть признан получившим ее.
- Такое условие лучше исключить из договора, ведь при его отсутствии сообщение будет считаться доставленным в момент передачи адресату или его представителю.
