Согласно закону «О потребительском кредите (займе)» заемщик, который находится в трудной жизненной ситуации вправе обратиться в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы, как правило:

• длятся от 1 до 6 месяцев
• заемщик не вносит или уменьшает размер платежа

Банк не может в этот период:

• накладывать штрафы
• взыскивать предмет залога
• обращаться к поручителю за уплатой долга
• ухудшать кредитную историю заемщика

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

• регистрация заемщика в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора;
• признание заемщика инвалидом I или II группы инвалидности
• временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд;
• снижение среднемесячного дохода заемщика;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика;
• проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации.

К заемщику, который просит отсрочку, предъявляют следующие требования:

• полная сумма изначально выданного кредита меньше установленного лимита (по автокредитам — 1,6 млн руб., потребкредитам — 450 тыс. руб., кредитным картам — 150 тыс. руб.);
• доход заемщика снизился в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев;
• условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика;
• в тот же период нет ипотечных каникул;
• по одному договору — одни кредитные каникулы.

Заемщик сам обязан предоставить в банк документы, подтверждающие его право на каникулы.

Документами, подтверждающими право заемщика на кредитные каникулы, могут являться:

• справка, подтверждающая факт регистрации гражданина в качестве безработного;
• справка, подтверждающая факт установления инвалидности;
• листок нетрудоспособности, подтверждающий временную утрату трудоспособности заемщиком;
• документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации;
• свидетельство о рождении/об усыновлении (удочерении), подтверждающее увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика;
• свидетельство о смерти созаемщика и т.п.

Основание для отказа, например:

• банкротство заемщика,
• вступившее в силу решение суда
• действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО)

Что может дать:

• может сократиться ежемесячный платеж
• или снизиться процентная ставка
• но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита

В ИТОГЕ общая сумма платежей по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Реструктуризация может быть инициирована:

• Банком, если есть просрочка платежей заемщиком
• И заемщиком самостоятельно

Для реструктуризации заемщику необходимо подать:

• заявление на реструктуризацию
• документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации

Сделать это можно онлайн или в отделении банка.

Сроки рассмотрения заявления обычно: в течение 5 — 10 дней.

Если реструктуризация одобрена:

• заемщику будет предложено подписать документы, изменяющие условия первоначального кредитного договора;
• продолжать выплачивать кредит по новым условиям.

Следует отметить, что банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику.

Что может дать:

• заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях
• и полностью или частично погашает старый

Для оформления рефинансирования необходимо только заявление заемщика.

Подтверждать документами свое тяжелое финансовое положение или тяжелую жизненную ситуацию не потребуется.

Обратиться за рефинансированием кредита можно:

• как в банк, выдавший кредит
• так и в любую иную финансовую организацию

ВАЖНО! Рефинансирование нельзя оформить после наступления просрочки.

• В отличии от кредитных каникул или реструктуризации.

В случае, если заемщику не удалось воспользоваться ни одним из вышеприведенных способов решения финансовых трудностей,

• Единственный законный способ освободиться от долгов — это процедура банкротства.

Внесудебный порядок банкротства:

• Подается заявление в МФЦ
• Долг от 25 тысяч рублей до 1 млн рублей
• Подается лично или через представителя

Основания им воспользоваться:

• в отношении заемщика имеется оконченное в связи с невозможностью взыскания исполнительное производство и нет иных неоконченных исполнительных производств;
• должник живет на пенсию либо получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка;
• должник не имеет никакого имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• должник в течение года не смог исполнить требования по предъявленному ему исполнительному документу.

Необходимо предоставить:

• список всех известных заемщику кредиторов,
• копию документа, удостоверяющего личность.

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке не облагается госпошлиной.

Из МФЦ информация передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в Федеральную службу судебных приставов и в банки.

• Через 6 месяцев со дня включения таких сведений в реестр процедура внесудебного банкротства гражданина завершается.
• С этого момента гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Судебный порядок банкротства:

• Долг свыше 1 миллиона рублей.

По общему правилу начать процедуру банкротства можно, если требования к должнику не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда должны были быть исполнены.

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства должника путем:

• личного обращения (через отдел делопроизводства, канцелярию арбитражного суда),
• по почте
• либо в электронной форме с использованием сети Интернет.

Государственная пошлина за подачу заявления о признании банкротом гражданина составляет 10 000 рублей.